信用卡账单分期和循环利息成高利贷，而且本人不清楚

信用卡账单分期和循环利息可能被误解为高利贷，且持卡人未充分知情的情况需要具体分析。
如果信用卡账单分期和循环利息未明确告知或存在误导，持卡人可主张合同条款无效或要求调整。具体情形如下：
1. 若银行未明确告知循环利息的计算方式：持卡人可主张银行未尽告知义务，相关利息条款可能无效。
2. 若账单分期手续费与利息叠加计算，实际年化利率超过法定红线：可主张为变相高利贷，请求法院调整。
3. 若持卡人因重大误解签署合同：可依法申请撤销合同或变更条款。
4. 若银行已明确告知并取得持卡人确认：持卡人需按合同履行还款义务。
5. 若持卡人因不可抗力导致逾期：可申请协商减免部分费用。
6. 若存在银行误导宣传或违规操作：可向银保监会投诉或提起民事诉讼维权。
✫✫✫✫✫有法律问题，请打电话15555555523（123中间8个5），微信同号，免费咨询✫✫✫✫✫
针对信用卡账单分期和循环利息是否构成高利贷的问题，其法律依据主要体现在相关金融法规中。
根据《银行卡业务管理办法》第四十五条规定，发卡银行对持卡人未清偿透支款项按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。这一利率折算成年化利率约为18.25%，虽然高于普通贷款利率，但目前仍属合法范围。若账单分期附加手续费，实际年化利率可能超过24%，此时可参照《民法典》第四百九十六条、第四百九十七条关于格式条款和显失公平的规定，主张相关条款无效。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，民间借贷利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为15.4%），但该规定不适用于银行信用卡业务。因此，银行信用卡业务虽利率较高，但尚不构成法律意义上的高利贷，但在具体案件中若存在误导、未明确告知等情形，仍可主张权利。
✫✫✫✫✫有法律问题，请打电话15555555523（123中间8个5），微信同号，免费咨询✫✫✫✫✫
面对信用卡账单分期和循环利息可能存在的高利贷问题，建议采取以下实用措施。
1. 审查合同条款：全面查看信用卡协议中关于循环利息、账单分期手续费的计算方式，确认是否存在误导或模糊表述。
2. 保留账单和沟通记录：包括电子账单、短信通知、客服通话录音等，以备后续维权使用。
3. 与银行协商还款计划：如已产生高额利息，可尝试与银行协商分期、减免部分费用等方案。
4. 向监管部门投诉：如发现银行存在违规宣传、误导消费等行为，可向银保监会或人民银行投诉。
5. 寻求专业法律咨询：根据具体情况判断是否构成违法高利贷或格式条款无效，必要时提起诉讼。
选择具体解决方案时，应结合合同内容、银行实际操作、个人还款能力等综合判断，建议优先通过协商方式解决。
如您目前正面临类似问题，建议尽快联系专业律师获取针对性法律支持。
✫✫✫✫✫有法律问题，请打电话15555555523（123中间8个5），微信同号，免费咨询✫✫✫✫✫
信用卡账单分期和循环利息若处理不当，可能会带来以下法律风险。
1. 利息过高被误判为高利贷：虽然银行信用卡利率合法，但若叠加手续费后年化利率超过24%，可能被法院认定为显失公平，需提供充分证据证明银行已明确告知。
例如：某持卡人办理账单分期，银行告知年利率为8%，但实际年化利率因手续费叠加高达25%，持卡人可主张银行存在误导，要求调整利息。
2. 逾期还款影响征信记录：即使非恶意逾期，也可能被记入征信系统，影响未来贷款、购房等。
例如：某持卡人因误信最低还款不影响征信，长期只还最低额，结果被记录为“信用不良”，影响房贷审批。